公元前7世紀的某一天，一個齊國官員向齊桓公匯報工作。齊桓公好像置若罔聞，跟他說，去告訴仲父。仲父，是齊桓公對管仲的尊稱。管仲是齊桓公欽定的CEO，由一介罪臣提拔為齊相，位高權重。第二天，那人又來了。齊桓公直接說，你去告訴仲父。如此連續三次，有人看不下去，跟齊桓公吐槽說，什么事兒都是仲父管，當國君未免也太容易了吧。齊桓公反駁說，有仲父在，自然就容易啦！作為春秋五霸之首，齊桓公難道只是一個躺贏的甩手掌柜嗎？這么說齊桓公可能會覺得委屈，別道德綁架，大哥也不好當啊。▲齊桓公稱霸。1不計前嫌，唯才是用，是大哥的基本修養之一。齊桓公沒喊過“是兄弟，就來砍我”，卻曾被他敬愛的仲父射了一箭，差點兒丟了性命。齊僖公有三個兒子，長子是齊襄公諸兒，次子叫糾，三子叫小白，也就是齊桓公。為了讓孩子贏在起跑線上，齊僖公讓管仲擔任公子糾的老師，鮑叔牙做公子小白的老師。管仲和鮑叔牙是莫逆之交，年輕時一起創過業，當過兵。當時管仲家里窮，又有家人要照顧。他和鮑叔牙一起做生意，就私下多給自己分些錢財，一起上戰場，每次臨陣脫逃都跑在最前面。有人就替鮑叔牙感到不值，這管仲不就是個損友嘛。鮑叔牙卻對管仲充分信任，每次都堅定地支持老友。管仲感動不已，說：“生我者父母，知我者鮑叔也！”兩個年輕人經過多年奮斗，總算混出名堂。但是，鮑叔牙對齊僖公給自己的工作安排極為不滿。國君之位實行嫡長子繼承制，鮑叔牙輔佐公子小白，顯然難以成為政壇上的贏家。管仲聽說后，就到鮑叔牙家里，勸說道：“公子諸兒雖是長子，但品行卑劣。將來能治理齊國的，應該是公子糾或公子小白。小白為人不耍小聰明，性急但有遠慮。若上天不幸降災于齊，公子糾縱然得到君位，也難成大事。到那時，還不是得老哥你來輔佐小白安定天下。”鮑叔牙聽從好友建議，接受齊僖公的安排，盡心輔佐公子小白。▲管鮑之交。不出管仲所料，齊襄公諸兒即位后，果然荒淫殘暴、不仁不義，最終引發齊國內亂，自己還因此喪命。國不可一日無君，內亂平定后，公子糾和小白成為都是下任國君的有力競爭者。國氏、高氏等大族同時向他們發出邀請。齊襄公在位時，小白惟恐受其陷害，在鮑叔牙的幫助下出奔莒國，管仲則護送公子糾逃到魯國。管仲為了防止公子小白捷足先登，率領一隊人馬埋伏在莒國通往齊國的路上。等看到小白的車駕到來，管仲張弓搭箭，一箭射中小白。小白口吐鮮血，應聲倒下，似乎一命嗚呼。管仲以為小白已死，公子糾再無對手，就派人立馬回去報告。公子糾一行人本來還在加緊趕路，一聽說小白已經死了，便優哉游哉地放慢腳步，看看沿途風景，要是有手機可能還得發個朋友圈嘚瑟一下。其實，管仲一箭射中的只是小白的衣帶鉤，并沒有傷及要害。小白安然無恙，這個影帝急中生智，將計就計，被箭射中后，裝死瞞過管仲。之后，躲在車里，由手下護送，直奔齊國。由于公子糾一隊人馬疏忽大意，公子小白搶先回國，被國、高等大族立為國君，這就是齊桓公。齊桓公即位后，整日想著報管仲的一箭之仇。鮑叔牙站出來為老友解圍，跟齊桓公說，您可不能殺他，管仲是個人才，應該委以重任。齊桓公就跟老師抬杠，有您和高傒（齊國大夫，擁立小白即位）執掌國政還不夠嗎？鮑叔牙說：“如果您只是想當一個好國君，有我與高傒足矣。若您想成就霸業，一定要用管仲。”春秋時期什么最貴？人才啊。之前管仲勸鮑叔牙接受上級安排，也是相似的語氣，這個商業互吹，滿分。齊桓公本來還在氣頭上，聽到鮑叔牙說到稱霸一事，眼睛瞬間就亮了，趕緊安排和管仲見面。見面后，他發現管仲果然有經天緯地之才，便放下一箭之仇，拜管仲為相，尊為仲父。▲管仲拜相。2禮賢下士，體恤臣民，也是大哥的基本修養。齊桓公用人不避寒微，對下層賢能之士慷慨地敞開大門，甭管是北大、清華出身，還是北大青鳥畢業，只要有才，他全都要。衛國有個寒士叫寧戚，聽說齊桓公的人才政策，早就準備好簡歷，只是家里窮困不堪，實在找不到機會去面試，只好假扮成商人來到齊國，整天風餐露宿。一天夜里，衣衫襤褸的寧戚正在齊都北門喂牛，恰巧齊桓公到城外迎客，大隊人馬舉著燈火路過。寧戚看到齊桓公近在眼前，卻不得相見，心情更是跌落到谷底，敲打著牛角，唱起了歌，歌聲中滿含懷才不遇的愁苦。齊桓公一聽就知道唱歌的人絕非常人，趕緊請寧戚上車，一同回宮，賜予他衣冠。經過一番交談，齊桓公發現寧戚是賢能之士，想要委以重任。有人提出異議，衛國離齊國不遠，此人說不定是個間諜，建議派人到衛國查明寧戚來歷，之后再任用也不遲。齊桓公不同意，說：“派人去深入了解可能會發現寧戚的小毛病，不能因為一些小毛病就放棄其才能。”（以人之小惡，亡人之大美，此人主之所以失天下之士也已。）后來，寧戚在齊國受到重用，官拜大司田，與管仲、鮑叔牙等功臣，一同輔佐齊桓公成就霸業。還有一回，齊桓公聽說齊國有一位小臣稷，是被埋沒的人才，便前去拜訪。一天之內去了三次，都沒見著面。照理說，齊桓公貴為一國之君，想下鄉視察，只需一道命令下去，屬下就會敲鑼打鼓列隊歡迎，他卻親自前往，還在一日內吃了三次閉門羹。隨從就說：“這種小臣，不過是國之賤臣。國君一天來訪三次都不得見，這事兒聞所未聞，差不多該完了，咱們回去吧。”齊桓公嚴肅地和隨從說了一番道理：布衣之士，不欲富貴，不輕身于萬乘之君；萬乘之君，不好仁義，不輕身與布衣之士。縱夫子不欲富貴可也，吾不好仁義不可也。齊桓公的意思是說，就算人家想當處士，不愿貪圖榮華富貴，我也不能拋棄仁義。說罷，接著前往小臣稷的住所，前前后后去了五次，總算和這位布衣之士見上面。漢代儒士韓嬰評價此事時，用了《詩經》中的一句詩：“有覺德行，四國順之。”他認為，這是齊桓公“九合諸侯，一匡天下”的重要原因之一。齊桓公在位期間，不僅廣選賢能，還有先進的民本意識，經常私訪民間，關心百姓疾苦。有一次，齊桓公出游，遇到一個饑寒的老人，覺得可憐，命人取來衣服食物賜給他。老人拒絕接受食物，道：“愿賜一國之饑者。”隨后又婉拒了衣服，說：“愿賜一國之寒者。”齊桓公一聽，你這老頭壞得很，獅子大開口啊，寡人的倉廩府庫難道能解決一國的饑寒嗎？老人就說：“國君不耽誤耕作，則國人皆有余糧，不耽誤蠶桑，則國人皆有余衣。國君體恤百姓，就在于輕徭薄賦而已。”民生問題一直困擾著齊桓公，他開始思考治國的根本，就問管仲：“王者何貴？”當君王的人，應該尊崇什么？管仲答：“貴天。”齊桓公天真爛漫，聽管仲一說，就抬頭望望天。管仲差點兒氣笑了，說，我說的這個天，不是蒼蒼莽莽的天空，而是百姓。齊桓公仰望天空，頸椎病都快犯了，這才知道仲父別有深意。管仲又說：“人君者，以百姓為天。百姓與之則安，輔之則強，非之則危，背之則亡。”管仲的話，齊桓公聽進去了。后來，齊桓公飲酒，醉得不省人事，把冠弄丟了，醒來后深感恥辱，三日不朝，在家閉門思過。領導犯了錯誤也沒人追究，可齊桓公很自律，想到管仲的教誨，就將倉庫的糧食發放給全國貧民，作為雪恥。這可比發個一兩塊錢紅包給全國用戶搶闊綽多了。3恢宏大度，仗義相助，也是大哥的基本修養。自齊桓公五年（前681年）平定宋亂，召開北杏之會起，齊桓公與周邊各國先后結盟，成為中原地區的盟主，稱霸之路徐徐展開。在齊國的近鄰中，宋、陳、衛等國是其主要盟國，唯大哥馬首是瞻。只有魯國與齊國同為大國，對齊桓公一直很不服氣。齊國對魯國這個不聽話的鄰居，采取的是利益籠絡與軍事打擊并用的策略。北杏之會后，齊桓公出兵伐魯。三年前，兩軍交戰，碰巧遇上一個深諳軍事的魯國“民科”曹劌，用“一鼓作氣，再而衰，三而竭”的原理在長勺之戰擊敗齊軍。這一回，齊軍輕松取勝，三戰三捷，魯莊公驚呆了，只好獻出遂邑，向齊國割地求和。兩國在柯會盟，史稱柯之會。直到議和前夕，魯莊公還整日擔驚受怕，魯國大臣曹沫忠心耿耿，身藏匕首跟隨在側，準備干一件大事。兩國會盟時，曹沫趁齊桓公松懈，突然掏出匕首，將他劫持，要求齊國在得到遂邑后，歸還之前侵占的魯國領土汶陽。齊桓公淡定自若，答應曹沫的條件。按照當時的規矩，要挾之下提出的盟誓可以不遵守，且魯弱齊強，齊國完全可以出兵強占這塊土地。齊桓公并沒有悔約，而是以誠信為重，將汶陽之地全部歸還魯國，魯莊公不得不對其信服。此事并沒有讓齊國顯得窩囊，反而讓周邊國家更加尊重這位大哥。《公羊傳》說：“要盟可犯，而桓公不欺；曹子可讎，而桓公不怨。桓公之信著乎天下，自柯之盟始焉。”▲春秋時期，齊、魯地圖（譚其驤《中國歷史地圖集》）。齊桓公二十三年（前663年），山戎入侵燕國，燕國第一個想到可以抱大腿的就是齊國，立馬向齊桓公求援。齊桓公親自率軍救燕，將山戎一直趕到孤竹（今遼寧省朝陽縣一帶）以北。齊國軍隊凱旋，燕莊公感激不已，送齊桓公到齊國境內。齊桓公說：“非天子，諸侯相送不出境，吾不可無禮于燕。”于是將燕君所過之地，全部劃給燕國，又將山戎的俘虜獻給周王室，以表示對王室的尊重。此次救燕還有一段插曲，齊國出兵時，盟友魯國也曾口頭答應派兵援助，但是到戰爭結束，也沒見魯國人來打醬油。原來是魯國群臣向魯國國君進言，入蠻夷之地必難以返回，魯國才不敢發兵。魯國之前要挾過齊桓公，現在又欺騙感情，新仇加舊恨，齊桓公本想順路攻打魯國，教訓一下不聽話的盟友。管仲勸諫道：“不可攻打魯國。鄰國不親，非霸王之道。不如將您征伐山戎所得的寶物，獻給周公之廟。”周公，是魯國國君的先祖。齊桓公就聽管仲的，把得到的財寶分一半，進獻到周公之廟。魯國看大哥這么仗義，下次就乖乖聽話了。第二年，齊桓公起兵伐莒，魯國舉全國之力相助齊國（丁男悉發，五尺童子皆至）。后來，孔子在談到此事時說：“圣人轉禍為福，報怨以德，此之謂也。”▲齊桓公畫像。天下諸侯漸漸達成共識，有困難，找小白哥。齊桓公二十六年（前660年）后，齊桓公四處奔波勞累，一連做了三件好事。一是幫魯國平定慶父之亂；二是在衛懿公玩鶴玩到瘋魔，引狄人入侵后，出兵救衛；三是幫助邢國搬遷，興建新城，讓其遠離狄人的地盤。這就是所謂“存三亡國以屬諸侯”，齊桓公拯救了三個即將被滅亡的國家，使中原諸侯歸附。這些國家在齊桓公的幫助下復國后，都對其感恩戴德。據漢代《毛詩序》考證，詩經中的名篇《木瓜》就是衛國人為感謝齊桓公所作：“投我以木瓜，報之以瓊琚。匪報也，永以為好也。”結合后來的歷史來看，齊桓公確實做了一件不得了的事情。衛國總共存在近900年，活得比周朝還長，直到秦二世時才徹底滅亡。如果沒有齊桓公出手相救，衛國可能早在春秋時就被狄人滅了。4威震四方，獨當一面，也是大哥的基本修養。齊桓公所在的春秋時期，南方的楚國一度是周王室和中原列國的心頭大患。周夷王時，楚國國君熊渠曾自稱“我蠻夷也，不與中國之號謚”，放棄周天子所賜封號，自封為王。到春秋時，楚武王、楚文王先后征伐隨國、申國、蔡國，吞并了鄧國、息國，將疆域擴張到漢水中游，轉眼間就要到齊國的地盤。兩國都想稱霸，當天下的話事人，不可能你管你的銅鑼灣，我管我的砵蘭街，早晚得打起來。隨著齊桓公成為中原霸主，齊楚必有一戰，而最終讓兩國刀劍相向的，卻是一次無厘頭的事件。齊桓公為人好色，妻妾成群，其中有個深受其寵愛的夫人蔡姬，出身蔡國宗室。齊桓公二十九年（前657年），齊桓公和蔡姬乘舟游玩。蔡姬活潑貪玩，故意用力搖擺小舟，嚇唬齊桓公。齊桓公估計不會游泳，大聲呵斥，命蔡姬停下，她就是不聽，越玩越嗨。上岸后，剛剛經歷驚魂一場的齊桓公怒將蔡姬遣送回蔡國。但又對這位美人情意未絕，想著哪天再把她接回來，所以也沒辦“離婚”。蔡國國君以為蔡姬惹怒了齊桓公，留著也是個禍害，等她回國后就安排改嫁他國。本來齊桓公只是想讓蔡姬回家反省幾天，這下真的怒了。兩人還沒離婚，蔡姬就改嫁，不等于給齊桓公戴綠帽嗎？第二年春天，齊桓公召集魯、宋、陳、衛、鄭等七國，共同攻打蔡國。蔡國眼看就要被圍毆，轉過頭，臣服于與之相鄰的楚國，正好給齊國南下伐楚找到借口。齊國聯軍來到楚國境內，楚成王看對面人多勢眾，有些膽怯，派人質問齊桓公，你在北方，我在南方，可謂風馬牛不相及，你率領大軍來我們楚國，這是為什么？齊國代表管仲就說了，楚國不向周王室進貢，你們該不該打？當年周昭王巡狩南方而未返，你們該不該打？周昭王是西周的第四任君主，曾經多次南征楚國，最終死于楚地，死因成謎。一說是因為船只被人做了手腳，船到中流解體，周昭王溺水而亡。楚國使者不肯輕易屈服，就說，不進貢品是我們國君的過錯，以后不敢不進貢，至于周昭王為何沒有北歸，請您自己到漢水之濱問吧。楚成王迫于聯軍強大的軍事壓力，只好認慫，派大夫屈完向齊桓公請求和解。齊桓公命聯軍后退到召陵（今河南省郾城縣東），列陣以待，向屈完炫耀兵威說：“與如此多的軍隊交戰，有誰能夠抵抗？用這支大軍攻城，何城不克？”屈完的回答軟中帶硬：“您如果以德招撫諸侯，有誰不敢服從您？如果用武力征服，楚國以方城為城，以漢水為池，這樣雖然您人馬眾多，也無用武之地。”大概意思，就是兩國互相說了句“呵呵”，誰也威脅不了誰。齊國與楚國兩大國只能各退一步，以和為貴。楚國同意向周王室進貢，暫時不敢深入中原，齊國答應退兵，繼續經營中原霸業，這就是召陵之盟。齊桓公三十五年（前651年），齊桓公作為盟主，與魯、宋、衛、鄭、許、曹等國國君會盟于葵丘。齊國與周王室世代通婚，周襄王尊稱齊桓公為“伯舅”，特意派周公宰孔作為代表參加，賜予胙肉（宗廟祭祀所用的肉）。不久前，正是因為有齊桓公支持，周襄王才得以順利即位。葵丘之會后，齊桓公的霸業達到頂峰。5當了這么多年大哥，齊桓公還好嗎？管仲可能會說，大哥不太好。齊桓公和管仲討論過用人之道。管仲認為，國君左右，如果以惡蔽善，則如社鼠，國家官員，如果作惡多端，猶如猛狗。社鼠和猛狗，都是國之大忌，國君一定要保持警惕。齊桓公執政后期，忘了提防社鼠、猛狗之輩，開始寵信易牙、豎刁、開方三個奸臣，齊國霸業逐漸走下坡路。易牙負責齊桓公飲食，一次聽齊桓公說，山珍海味都嘗過了，就是沒有吃過人肉。為了討好齊桓公，他回家就把自己兒子殺了，蒸煮后獻給齊桓公吃。豎刁負責管理宮中之事，知道齊桓公耽于宮中女色，就主動自宮凈身，以便貼身跟隨齊桓公。可惜齊國宮中沒有《葵花寶典》，不然還可以順便修煉武功。開方是衛國公子，在齊桓公稱霸后，貪慕其霸業，到齊國當官，一連十五年沒有回過看望父母，甚至連父母去世也不回國奔喪。齊、衛兩國相鄰，近在咫尺。此三人是齊桓公身邊的佞臣，只知道諂媚、鉆營，毫無治國之能。管仲在時，他們還不敢作妖，齊桓公卻把三個佞臣當做寶貝，還問管仲他們可否接任齊相。管仲將這三人一一批判，說：/ “易牙殺了自己的兒子來取悅國君，還有比這更狠心的嗎？對待自己的至親骨肉尚且如此，何況別人？開方拋棄親人來侍奉您，不符合人情，此人不可信任。豎刁不惜自宮討好國君，也不是正常人能做出來的。”▲管仲畫像。齊桓公四十一年（前645年），管仲病重，齊桓公親自前去探望。病床上的管仲再三忠告，一定要驅逐這三個奸佞小人。管仲去世后，齊桓公起初還聽從其建議，將三個小人趕走，可又覺得生活少了很多樂趣，比斷了WiFi還苦，寢不安席，食不甘味。不久，自甘墮落的齊桓公把三人請回來。經過齊桓公四十年的經營，齊國南征北戰，九合諸侯，一匡天下，其霸業讓無數人稱羨，國家權柄自然也遭無數人覬覦。易牙、豎刁、開方再次得寵，沒了管仲的約束，借機培植黨羽，把持國政，甚至干預國君繼承人問題。易牙和豎刁擁立公子無虧，開方擁立公子潘，而齊桓公和管仲在世時，所立的繼承人是公子昭。前文提到，齊桓公喜好女色，可他三位夫人王姬、徐姬和那位讓他受到驚嚇的蔡姬，都沒有為其生下兒子，也就沒有嫡長子。反而是姬妾六人生下了六個兒子，其中有五個公子，先后當上齊國國君，可見齊桓公死后齊國繼統混亂。在齊桓公諸子相繼統治的數十年間，齊國不復昔日威風，逐漸淪為屈從于晉國的二等強國。齊桓公四十三年（前643年），在管仲去世兩年后，年邁的齊桓公也即將走到生命的盡頭。齊桓公重病昏迷之際，三個奸臣在背后煽風點火，五公子各自拉幫結黨，爭奪君位。他們筑起高墻，堵住宮門，將齊桓公關在宮中，假傳國君命令，不許任何人出入。病重的齊桓公饑渴交加，叫喚了半天也沒見一個人影。直到有一天，一個宮女偷偷跑進來，來到齊桓公面前。齊桓公對宮女說：“我想吃東西。”宮女說：“我找不到吃的。”齊桓公又說：“我渴。”宮女又說，我找不到喝的。這時，齊桓公才知道是易牙等人作亂，悲憤不已，哀嘆道：“我還有什么面目去見仲父！”不久，齊桓公病死于宮中，五公子仍為奪位相互攻打，無人知曉。▲齊桓公死后，齊國的春秋霸業轉瞬成空。易牙、豎刁仗著寵臣的權勢，殺盡對立大臣，將公子無虧推上國君之位，其他公子被迫出逃，原本的合法繼承人公子昭（齊孝公）逃奔宋國，后來才在宋襄公的支持下回國即位。內亂持續了兩個多月，在此期間，宮中無主，等到無虧終于把兄弟們趕跑后，才想起自己的父親還在宮里躺著。打開宮門一看，齊桓公的尸體已經徹底腐爛，臭氣熏天，不成人形，數不盡的蛆蟲從床上一直爬到了門邊。據史料記載，齊桓公死于當年十月初七，到了十二月十四，無虧立為國君后才入殮，整整67天，無人過問。一代霸主，竟落得如此凄涼下場。此時，距離他站在霸業頂點，僅過去不到十年。當大哥，真不容易啊！
/ / 國內外銀行業發展狀況分析 / / / / 一、國外銀行業的現狀 / / / / 進入90年代以來，西方商業銀行的國際化發展和銀行網絡化表現更加突出，其發展趨勢和特點主要表現在以下幾個方面。 / / / / （一）、商業銀行國際化 / / / / 1. 銀行股權的多國化。 / / / / 任何外國投資者都可以通過證券市場投資成為銀行的股東：西方一些大銀行作為上市公司，其股票大多在兩地或三地甚至四地不同的國家或地區上市。如匯豐銀行的股票在倫敦、香港和紐約四個交易所上市買賣。 / / / / 2. 國際銀行資本的集中化和營銷網絡的全球化。 / / / / 為了增強國際競爭力，國際銀行大規模合并，不斷擴大全球市場份額，當今世界前50名大銀行基本上全是跨國銀行。如：1998年花旗銀行和旅行者集團合并后，使花旗銀行一級資本位居全球銀行業第一，分支機構遍布美洲、歐洲、亞洲和非洲近100個國家和地區；1998年德意志和美國信浮銀行合并，其銀行總資產排名世界第一位，在歐洲、北美、澳洲和亞非拉等擁有44個主要分行，超過800家分支機構。 / / / / 3. 國際業務的客戶和海外利潤比重不斷擴大，已超過本土的份額。 國內客戶在海外市場的拓展，另一方面機構延伸到國外后，銀行積極爭取當地的客戶，在許多大銀行中，如花旗、匯豐的國際業務、國外銀行資本規模、海外利潤對全行的貢獻都已經大大超過了其本土的份額和來源。 / / / / 4. 銀行雇員的國際化 / / / / 一是銀行的海外機構擁有大量的海外員工，二是即使在本土，在國內的總行和分支機構也擁有較多的外籍員工，通過不同文化、觀念和意識的混合沖擊，提高員工的整體素質。例如：瑞士聯合銀行的海外員工占1//3以上；匯豐銀行1999年在歐洲雇用5.4萬人，在香港雇用2.4萬人，在北美雇用1.95萬人，在拉丁美洲雇用2.7萬人，在其他地區雇用2.1萬人。 / / / / 5.國際銀行業當前存在的問題 / / / / 20世紀90年代以來，歐美銀行面臨的主要問題是：80年代放松管制而導致大量的銀行倒閉，銀行業如何在新的時代既要防范和化解金融風險，又要增強銀行的活力，提高銀行的競爭力的這一問題，成為當前國際銀行業的重要研究課題。 / / / / （二）、網上銀行發展現狀 / / / / 由于IT的發展及因特網的普及使得資訊企業逐步向銀行業滲透，出現了網上銀行。網上銀行便捷、靈活的服務方式強烈地吸引著客戶——尤其是高層次、成長型、高價值的年輕客戶的“注意力”，而這種注意力已經成為21世紀商家爭奪的焦點和利潤的來源。同時，諸如新型企業的銀行業務、中間業務（如證券交易、網上收費等）、網上支付功能、多樣化的電子支付手段以及銀行呼叫中心服務等網上銀行日益多樣化，個性化的服務手段及；良好的發展前景，將使銀行和客戶之間實現“無縫”聯系成為可能，從而實現與客戶的“零距離”溝通。 / / / / 由于網上銀行具有這些得天獨厚的優勢，因此自1995年10月18日全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”（security First Network Bank）在美國誕生以來，網上銀行很快成為西方銀行業著重發展的領域，目前世界排名第一位的美國花旗銀行，從1995年起就開始向客戶提供網上服務；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網上銀行進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網上金融交易；新加坡政府也在推動金融電子交易。據統計，在全球范圍內，網上銀行的用戶每年都在成倍地增長。 / / / / 二、國際銀行業的發展趨勢 / / / / 當今世界隨著電子商務的進一步發展，全球經濟一體化將是未來發展的主要趨勢。 / / / / （一） 國際金融市場的開放與自由化 / / / / 隨著西方發達國家相繼放寬金融管制，實行利率自由化，放寬或取消業務領域的限制；逐步開放本國或本地區金融市場，加快了金融市場國際化的步伐。特別是最近幾年，許多發展中國家也紛紛效仿歐美發達國家也相繼開放了本國的金融市場，為銀行間跨國經營提供了廣闊的空間。 / / / / （二） 國際銀行跨國業務激增 / / / / 經濟全球化的浪潮將許多原來以國內業務為主的小企業卷入了國際業務。而這些中小企業原來使用的關系銀行大部分是地區性銀行，這些銀行沒有處理跨國業務如支付、外貿融資、現金管理的能力和準備。面對其客戶的這一變化，這些銀行如果無法提供相應的服務，則有失去其客戶的能力和準備。面對其客戶的這一變化，這些銀行如無法提供相應的服務，則有失去客戶基礎的可能。因此地區和社區銀行需要尋找能夠為其客戶提供跨國服務的渠道。這樣迫使一些小銀行為了繼續生存，不得不進行金融創新。 / / / / （三）國際銀行業趨于俱樂部（Bank Clubs） / / / / 隨著客戶跨國業務的發展及其跨國財務管理技術的提高，這些客戶對跨國服務的胃口也膨脹，他們已不滿足于一般的交易處理，而要求自己銀行能夠提供與自己的業務發展相應的更有效的交易處理，以及更復雜、多樣化和高附加值的服務，諸如現金管理、外匯風險管理=全球帳戶報告，乃至于對跨國支付制度的了解、外匯交易指導、財務管理建議等等一類以信息、咨詢為基礎的服務。面對客戶的進一步要求，小銀行為了留住客戶被大銀行兼并畢竟損失較大，為了不喪失控股權，小銀行不得不考慮采用新的合作方式來滿足這些新的客戶需要。由此產生了銀行業俱樂部形式。這也是銀行間國際業務合作新模式中發展較為成熟的一種。它的總理念是通過合作，使地方銀行具有從事跨國業務的能力。它的發起者和參與者以及業務范圍主要集中在歐洲。 / / / / 目前比較成熟的銀行俱樂部有TES，Bank Boston Connector，IBOS， Unicash，Multipart Network，TIPA等。其中最大、最典型的當推IBOS（InterBank Online System Association），由蘇格蘭皇家銀行發起，創立于1994年，總部在倫敦。該組織由電子網絡連接，意在使地方銀行可以為客戶提供綜合性實時、電子聯結的國際業務，使公司客戶可以實現在全球使用一家銀行的理念。IOBS目前有15家成員銀行，15000家分支機構，地區函蓋歐洲、北美和日本。 / / / / （四） 國際銀行安全性全能性經營 / / / / 由于近年來世界金融體系的動蕩及銀行業風險程度的上升使各國銀行普遍認識到安全性是銀行競爭力的前提。因此90年代以來，各國銀行普遍開始圍繞安全性目標而對銀行經營進行了調整和改革。如：增加資本、減少風險性貸款、對資產進行權重選擇、提高資本充足比率等。為提高競爭力，在重視安全性的同時，銀行業的“大型航母”不斷出現：一家銀行集銀行、證券、保險等多種業務于一身，銀行業出現了越來越多的“一條龍服務”的供應者，以規模經濟、高效的新型服務傳送渠道來提高市場競爭力，降低經營風險。 / / / / 二、國內銀行業發展現狀、趨勢及策略 / / / / （一） 國內銀行業現狀 / / / / 中國入世在即，1999年11月的中美兩國關于中國加入世貿組織的談判涉及到了金融服務的問題，其中關于銀行業的協議意味著中國的銀行市場將按照國民待遇原則從傳統的地域上和業務上向國際大銀行開放。然而，面對入世的機遇，中國銀行業將會更大、更深、更快地融入經濟全球化的進程。我國銀行經營管理中所暴露出來的深層次問題，給我國銀行業帶來十分不利的影響。 / / / / 1. 我國銀行監管薄弱 / / / / 我國的金融監管卻還處在從傳統的合規性監管向靜態層次的風險監管過渡的過程中，風險監管還局限于信用風險的流動性風行，尚未涉及市場風險和操作性風險；在信用風險中還未包括國家風險和轉移風險，也未對貸款進行基本的五級分類并建立審慎的呆帳準備金制度；在資本管理方面。目前的資本充足率要求只涵蓋了信用風險，尚未包括市場風險和操作風險。 / / / / 2. 資產質量較差 / / / / 主要體現在四大國有專業銀行轉化而成的國有獨資商業銀行不良貸款的比重偏大，貸款大量沉積在經營虧損的企業，資金利用率較低。1996年末，國有商業銀行的資本充足率平均為4.57/%。1997年末僅為3.12/%，大部分國有商業銀行虛盈實虧。據1999年統計資料顯示，中國四大國有獨資商業銀行和國家開發銀行擬劃撥由資產管理公司管理經營的不良資產總額就高達12000億元。 / / / / 3. 資產負債結構單一且不合理 / / / / 我國商業銀行目前資產結構單一的狀況極大地減弱了其抗風險能力。從負債方來看，我國商業銀行被動存款占總負債的比例高達80/%，在金融市場上的主動借款（如發行債券、商業票據等）幾乎可以忽略不計，由于存款人可以隨時提取存款，這種負債結構使銀行面臨極大的流動性風險。從資產方面來看，流動性極低、風險程度極高的貸款資產占全部資產比例在70/%以上，其余絕大部分是盈利性極低的現金類資產，而兼具高度流動性和一定盈利性并且能夠分散風險的證券資產所占比例不到5/%。而1997年底美國參加存款保險的商業銀行資產負債表顯示：在總負債中，存款只占64/%，在金融市場主動借款占11/%；在總資產中，貸款資產占62/%，證券資產占23/%，而現金資產（包括現金和同業拆放）只占9/%。將資產負債結合起來看，我國商業銀行實現盈利性、流動性和安全性的平衡非常困難，面臨的流動性風險很大。 / / / / 4. 經營成本高，人均創利低 / / / / 國有商業銀行實行總分支行制，分支機構多，平均每家有800—1000家分支機構；員工多，最少的有15萬人，最多的有60余萬人；而1996年末，四大商業銀行的人均費用平均為1.48萬元。美國花旗銀行的員工為184914人，人均稅前利潤為50120美元；中國工商銀行員工為567230人，人平均稅前利潤僅為735美元，只相當于花旗集團的1—4/%。 / / / / 5. 經營業務單一，管理手段滯后 / / / / 在我國各商業銀行目前的總收入中，利息收入所占的比例都在90/%以上，有的銀行甚至超過99/%。1997年美國大通曼哈頓銀行總收入中，利息收入所占比例只有69/%，非利息收入所占比例達到了31/%，其中，結算性服務（結算、信用卡等）收入占21/%，管理性服務（保管、代理等）收入占20/%，咨詢性服務（財務顧問等）收入占19/%，而表外業務（擔保、承諾、衍生工具交易等）收入占39/%。我國商業銀行所提供的金融服務主要限于前兩類且及其有限，后兩類基本不存在。 / / / / 這些問題使我國銀行的國際競爭力相對減弱，為我國銀行業跟隨國際金融的變更重組設置了障礙。面對在國際金融領域激烈競爭中誕生的大規模銀行的威脅和挑戰，我國銀行業走到了關鍵的十字路口，既不能盲目的隨波逐流，也不能安于在岸上觀潮，必須結合我國的特殊情況和國際趨勢，做出理性的抉擇。 / / / / （二）國內銀行業的發展趨勢 / / / / 雖說我國的金融業存在許多的弊端，但從去年以來我國經濟整體向好，客觀上為金融業的穩步發展提供了良好的經濟環境。 / / / / 1. 我國經濟的整體趨暖為金融業發展提供了良好的外部環境。 / / / / 在宏觀層面上：2000年我國經濟增長態勢良好，擺脫了連續7年下降的局面，GDP增幅達8.2/%左右， 新一輪經濟增長初現端倪； 在全球經濟的快速增長的背景下，我國對外貿易出現了喜的局面，據統計，去年前11 個月， 中國外貿進出口總額達4390億美元，比去年同期增長33％；價格水平止跌回升，長期捆擾我國經濟發展的通貨緊縮問題得到緩解。另外，我國積極的財政貨幣政策也為經濟發展起到了較為重要的作用。在微觀層面上：隨著我國經濟運行質量的提高，企業盈利大幅度增加，虧損企業大幅度減虧。宏觀經濟形勢與微觀形勢的統一性、聯動性進一步加強。 / / / / 2．國家從政策層面上為金融業規模擴大和效益提高奠定基礎。 / / / / 金融業是我國經濟的命脈產業，長期效益低下將損害整個行業的安全性，也不利于進一步發展和參與國際競爭，因此國家近期推出了系列措施改善該行業的外部環境，從政策層面上為金融企業規模擴張和效益提高奠定了基礎。具體改革措施有：（1）發布《公開發行證券公司信息披露編報規則》1—6號，支持商業銀行進行股份制改造和股票發行上市；（2）成立四大金融資產管理公司，收購銀行不良資產，優化國有商業銀行的資產結構；（3）發布《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許證券公司以自有的股票和證券投資基金作為抵押向商業銀行借款；（4）出臺《信托投資公司管理辦法》，有利于促使保留下來的信托投資公司提高自身的管理水平，走上健康發展之路。（5）加強市場監管和風險控制等等。這些措施有力地促進了銀行、證券、信托等金融企業的發展。 / / / / / （二） 國內銀行的主要策略 / / / / 面對加入WTO的機遇與挑戰，我國商業銀行必須積極而有效的應對措施，及早做好準備，抓住機遇，迎接挑戰，加快實現戰略調整，具體的應從以下幾方面奮起直追。 / / / / 1. 在目前分業經營的格局下，可以先在沿海開放城市進行支行一級的股份制改造，吸收社會資金、地方資金和外資，組成相對獨立的銀行主體，按照現代銀行制度的要求建立與之相適應的組織管理機構，使這些地區的國有銀行有與外資銀行基本相當的組織構架和經營自主權。 / / / / 2. 與加入WTO我國金融業對外開放的策略相一致，先行一步在所有的開放地區對分行一級機構進行股份制改造。最后在三至五年內完成總行的股份制改造。與股份制改造的步伐相適應，允許其分支機構進行綜合性金融服務。 / / / / 3. 通過信息技術提高管理效率是銀行提高實力的必要手段。我們可以直接引進先進的信息技術，努力增加金融產品的科技含量，開發和完善網上銀行業務，想客戶提供遠程金融服務。隨著電腦的進一步普及，網絡安全和網上交易手段的日見成熟，開發網絡銀行業務具有廣闊的前景。 / / / / 4.通過銀行間的兼并收購，擴充銀行的網點和資本規模，抵御來自國外商業銀行的競爭力。從國內現狀看，商業銀行普遍存在資本金過小，業務單一的問題。而目前我國的銀行業、證券業、保險業和信托業實行的是分業經營。這樣，如果不盡快進行業務創新和資本規模的擴大，在加入WTO后將很快被外資銀行奪走市場份額。 / / / / 5.加快人才培養，造就一批與國際接軌的金融隊伍 / / / / 銀行國際化，全能化的前提是人才國際化，這是具有戰略意義的工程，加入WTO后，我們面臨著不斷創新的金融業務，種類繁多的金融工具，日益激烈的金融競爭。隱蔽性更強的金融風險。要想駕馭復雜多變的金融局勢，就必須造就一批能與國際接軌，既懂國際金融、國際慣例，又懂相關法律，并能熟練運用外語和計算機操作的現代化管理人才。當然，主要還是對現有管理人員的培訓，不斷提高高級管理人員的素質，進而提高整體從也人員的水平，以期在外來的金融競爭中立于不敗之地。 / / / / （四）從宏觀經濟周期看金融業的發展 / / / / 1.國民經濟整體轉暖，金融板塊上市公司業績正穩步提高。 / / / / 宏觀經濟的走勢決定金融行業的整體業績。2000年宏觀經濟出現回暖跡象， 已經在金融行業整體業績上得到體現。中報顯示，2000年上半年我國滬深兩市金融類上市公司取得了較好的效益， 利潤指標都與前幾年相比有了較大提高。滬深兩市6家金融類上市公司的主營業務收入平均完成61921萬元，同比增長76．08％；凈利潤平均完成14642.47萬元，同比增長114．19％；加權平均每股收益從1999年中期的0．1164元提高到0．1579元，增長35．65％。同時，2000年上半年金融板塊上市公司的主要經營指標繼續領先滬深兩市上市公司的平均水平。其中，凈資產收益率超出兩市均值36.8/%，每股收益超出兩市均值46.34/%，表現出良好的成長性。 / / / / 2.目前市場環境正向有利于金融類上市公司的方向發展。 / / / / 隨著我國金融國際化進程的加快， 目前市場環境向有利于銀行方向變化：一是開放式基金的推出，銀行作為藍籌股將受青睞。由于開放式基金的規模在理論上可以無限制，但同時還要應付投資者的隨時贖回，所以，開放式基金的投資對象將主要選擇那些流通盤比較大、流動性好、業績較為穩定的股票，這給以往那些僅僅由于盤子大而得不到市場重視、長期以來投資價值低估的金融類股票帶來了機會。二是將來股指期貨的推出，銀行股應該成為統一股指的成分股受到市場的關注，那時，通過股指期貨套利或保值的投資者必然會增加成分股的比重。三是近期我國B股市場向境內投資者開放給金融類上市公司帶來了新的利潤增長點。隨著B股市場的開放，上市證券公司和正在改組的信托投資公司代理買賣B股的手續費收入會有較大幅度的增長，而商業銀行也因業務品種的增加帶來收入的提高。 / / / / 3．金融板塊的擴容為金融類個股展示了想象空間。 / / / / 在經濟全球化的進程中，金融業的發展和資本市場的發展密不可分，銀行業將越來越多地利用資本市場進行擴張，以適應金融企業對規模、效率以至提升競爭力的需要。美國著名的商業銀行如花旗、大通曼哈頓以及香港市場上的匯豐、恒生等均是上市公司。目前，我國金融企業上市出現了喜人的景象。民生銀行已于去年底公開發行上市，華夏銀行行長段曉興日前在京指出，華夏銀行正在爭取于今年六七月份上市。招商銀行、光大銀行等其他商業銀行，也在積極為上市作準備。目前國內的上市證券公司只有從宏源信托轉化而來的宏源證券，中信證券、大鵬證券、廣發證券等正在積極準備上市工作。除此之外，太平洋保險公司已公開宣布積極準備財產險上市。隨著金融企業的陸續上市，我國證券市場將出現一個全新的、具有行業代表性的金融板塊，增添一個具有投資價值的績優藍籌品種。 / / / / / / /
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